Прошло 10 лет с начала масштабной госпрограммы по внедрению в Китае e-CNY, то есть так называемого цифрового юаня или китайской Central Bank Digital Currency, цифровой формы денег, эмитируемой центральным банком страны.
В этой связи сегодня профильные эксперты называют КНР одним из крупнейших в мире и самым открытым для общественности полигоном по испытанию CBDC на эффективность.
Информация, регулярно публикуемая Атлантическим советом (аналитическим центром, который осуществляет мониторинг проектов CBDC во всем мире), показывают, что Китай к сегодняшнему дню стал мировым лидером по внедрению цифровой валюты, прежде всего в направлениях тестирования новых технологических концепций, а также реализации организационных решений, пилотных проектов и различных стимулов, направленных на популяризацию цифровых денег в обществе.
Не пропустите: МВФ работает над глобальной платформой CBDC
Так в отчете, подготовленном в 2021 году рабочей группой при Народном банке Китая (НБК), отмечается, что e-CNY представляет собой цифровую версию наличной валюты Китая (RMB), которую выпускает НБК, а управляют ею уполномоченные операторы. Таким образом, с точки зрения стоимости нет разницы между физическими деньгами и их цифровыми аналогами, отличается только форма.
Власти Китая всячески подчеркивают, что e-CNY — это гибридный платежный инструмент, основанный на стоимости, квази-счетах и банковских счетах, и имеющий статус законного платежного средства.
Характерной особенностью e-CNY Народный банк Китая называет его «свободную привязку» к банковским счетом. А это означает, что для совершения транзакций и переводов денег с использованием e-CNY нет необходимости заключать договор с банком.
Что же касается вариантов запускаe-CNY, то их НБК изначально рассматривал два:
- первый предполагал использование счетов центрального банка, которые не приносили процентов, но были доступны широкой общественности и могли использоваться для выполнения всех платежных операций, в первую очередь оплаты розничных покупок;
- второй вариант, который и был в итоге выбран, основан на использовании цифровых токенов, выпущенных центральным банком для отдельных учреждений (банковских и небанковских).
Не пропустите: Почему e-CNY впереди планеты всей, а e-USD пока только в перспективе?
Далее в рамках проведенной концептуальной, аналитической и внедренческой работы было определено, что e-CNY – это:
- официальная валюта, которая выполняет основные функции денег в экономике, т.е. является средством обмена, расчетной единицей, а также может использоваться для хранения стоимости;
- предоставляется уполномоченным операторам (в основном коммерческим банкам или другим организациям, уполномоченным предоставлять платежные услуги) в целях обеспечения публичного, централизованного процесса обращения цифровых денег в экономике.
На данный момент девять организаций (без участия иностранных) получили разрешение на торговлю цифровым юанем и расчеты с ним. Это семь китайских государственных банков и два онлайн-банка WeBank (WeChat Pay) и MyBank (Alipay). Только уполномоченные коммерческие банки, имеют право использовать e-CNY, могут конвертировать e-CNY в банковские депозиты и наоборот. Другие коммерческие банки (как китайские, так и иностранные) торговать электронными юанями без специального разрешения государственных органов права не имеют.
- обязательство Народного банка Китая, однако право принимать решение о выпуске цифровой формы юаня принадлежит государству.
В марте 2023 года президент Си Цзиньпин объявил о создании Центральной финансовой комиссии, положение которой в финансовой системе Китая было определено как…»привратник, планировщик и лицо, принимающее решения» … в управлении финансовым сектором стоимостью 61 триллион долларов. Это решение ослабило позиции и системное значение Народного банка Китая и Комиссии по регулированию ценных бумаг Китая.
- эквивалент наличных денег в обращении, отнесенных к агрегатору М0, т.е. наличные деньги, сосуществующие одновременно с физической формой китайской валюты (юанем).
В китайской валютной системе категория М0 представляет собой прямые обязательства НБК, а категории М1 и М2 также включают обязательства коммерческих банков. Это означает, что e-CNY не несет рисков чрезмерного или слишком слабого создания денег банковским сектором.
Вместе с тем, учитывая e-CNY как категорию денег M0, не ожидается, что НБК будет выплачивать проценты держателям цифровой валюты в связи с ее выпуском или фактом ее владения. Доходы от процентов в Китае могут выплачиваться по статьям, классифицированным как M1 или M2 (банковские депозиты). Отсутствие процентов по цифровому юаню ограничивает его конкурентоспособность по сравнению с инструментами, предлагаемыми в обычной форме денег.
В 2014 году Китайская Народная Республика начала работу над созданием собственной центральной цифровой валюты, а в 2016 году представила прототип этой формы денег и запустила пилотную программу в городах Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду и Сюнъань.
В 2017 году был создан Научно-исследовательский институт цифровой валюты, который активизировал разработку технологических решений для оборота e-CNY.
На данный момент власти Китая об официальном введении цифровой валюты на всей территории страны пока не заявляли.
Кошельки для цифрового юаня
Основой популярности e-CNY в Китае и за рубежом является простой и понятный как в настройках, так и в непосредственном применении кошелек. В Китае его называют «хранилищем для управления и хранения цифрового юаня», доступ к нему обеспечивается через специальное приложение.
В настоящее время существует несколько кошельков e-CNY:
- базовый персональный кошелек – активируется на основе данных, привязанных к номеру телефона пользователя. Этот кошелек, по мнению китайских властей, отличается высоким уровнем анонимности транзакций, для него не нужно заводить счет в банке, однако хранить в таком кошельке можно не более 10 000 e-CNY (около $1400), сумма одной транзакции не может превышать 2000 e-CNY (ок. $270), а суточный лимит транзакций установлен на уровне 5000 e-CNY ($700).
- верифицированный персональный или бизнес-кошелек — активируется только после дополнительной проверки данных пользователя: кроме номера мобильного телефона требуются реквизиты банковского счета, а также паспорт или другое удостоверение личности, которые проверяются отдельно. Персональные бизнес-кошельки создаются по аналогичному алгоритму, но применять их можно в малом бизнесе. Лимит по суточным транзакциям в верифицированном кошельке составляет до 100 000 e-CNY ($14 000), сумма разовой транзакции — не более 50 000 e-CNY (ок. $7 000), а хранить в таком кошельке можно до 500 000 цифровых юаней ($70 000).
Не пропустите: Цифровыми валютами активно занимаются ЦБ РФ, КНР, Швеции и Южной Кореи
Отметим также, что в Китае действует система социального кредита, данные из которой тоже используются для открытия верифицированных кошельков. По этой системе баллы начисляются как за положительную для общества деятельность (например, сортировку мусора, своевременную оплату счетов или благотворительную деятельность), так и за вредные для общества поступки (мелкие правонарушения, преступления, штрафы и т. д.).
- публичные кошельки — предлагаются учреждениям и субъектам государственного сектора, в которых лимиты транзакций и баланса определяются индивидуально на основе принятого (внутреннего) метода расчетов. В рамках этой категории возможно создание бизнес-кошельков для госучреждений, а также предприятий с участием государства.
- субкошельки — позволяют разделять определенные типы платежей, ценностей или получателей (например, платежи за аренду или энергию и т. д.) в рамках основного кошелька (базового или верифицированного).
- soft-кошельки — настраиваются в мобильных платежных приложениях, с использованием технологий NFT и QR-кодов.
- hard-кошельки — карты со встроенными чипами или считыватели IoT.
Опыт пилотных программ на данный момент показывает, что самым популярным у пользователей остается базовый (персональный) кошелек e-CNY. Это обусловлено тем, что в Китае более 83% мобильных платежей осуществляются с помощью смартфона.
Согласно отчету Информационного бюро Госсовета Китая, в 2022 году стоимость цифровой экономики Китая достигла 45.5 трлн юаней, что составило примерно 40% ВВП страны, а цифровые платежи составили 66% от объема внутренних финансовых операций. При этом подавляющее большинство транзакций (около 90%) осуществляется путем сканирования QR-кода (например, платежи в WeChat Pay и Alipay).
Еще одной особенностью e-CNY является технология NFC. Платежи, осуществляемые через NFC, не требуют подключения к Интернету для завершения транзакции. Более того, данная технология также позволяет осуществлять транзакции без платежных платформ или банка в качестве посредника, а любой риск двойного расходования средств при отсутствии немедленной, централизованной проверки может быть устранен благодаря электронной система отслеживания всех финансовых потоков.
У массового пользователя (в особенности, для тех, кто живет и работает в пригородных и сельских районах страны, где доступ к Интернету затруднен), этот способ оплаты считается очень удобным.
Не пропустите: Пандемия приучила жителей развивающихся стран к безналу
Государственные меры по развитию и популяризации цифрового юаня
Одним из самых увлекательных способов популяризации цифрового юаня у населения была лотерея. Жителям Пекина была предоставлена возможность зарегистрироваться через два банковских приложения и, таким образом, принять участие в розыгрыше одного из 200 000 так называемых «красных конвертов» с призом в виде бесплатных 200 цифровых юаней, которые затем можно было потратить определенных магазинах.
Проект позволил распределить 40 миллионов e-CNY и заодно протестировать цифровой юань на большей группе пользователей. Подобные лотереи были организованы и в других крупных китайских городах, в частности в Чэндау и в Шэньчжэне.
Оказалось, что формат лотереи понравился в основном менее обеспеченной молодежи, но зато поспособствовал созданию более 20 миллионов персональных цифровых кошельков и более 3.5 миллионов бизнес-кошельков. За время розыгрышей e-CNY использовался более 1.2 миллиона раз, в том числе для оплаты транспорта , мелких покупок и госуслуг. Общий объем транзакций на тот момент оценивался более чем в 70 000 000 e-CNY.
Оплаты цифровым юанем также активно поощрялись и во время проведения зимних Олимпийских игр в Пекине в 2022 году, а также во время Летней Универсиады в Чэнду и Азиатских игр в Ханчжоу.
По случаю организации Олимпийских игр цифровой юань впервые был предложен в качестве формы оплаты иностранцам, то есть людям, которые обычно не являются резидентами и не имеют банковского счета в Китае.
Однако интерес к использованию e-CNY со стороны иностранцев был относительно низким и не оказал существенного влияния на интернационализацию цифровой валюты Китая. Народный банк не предоставлял точных данных об объемах использования цифрового юаня за время спортивных мероприятий, но, по некоторым оценкам, было зафиксировано лишь около 10% от запланированного.
Такая ситуация возникла, в том числе, из-за ограничений, связанных с COVID-19, и возможности осуществления платежей только в Олимпийской деревне. Более того, большинство американских компаний, таких как McDonalds, Starbucks и Metro, не поощряли оплаты цифровым юанем.
Но несмотря на отсутствие впечатляющих успехов в использовании e-CNY иностранцами, в марте 2024 года в КНР было опубликовано электронное руководство для иностранных туристов по активации и настройке кошелька и использованию приложения для расчетов в e-CNY.
Еще одним примером действий, предпринятых китайскими государственными органами для стимулирования расчетов в цифровом юане, является сотрудничество с крупнейшими китайскими социальными сетями и платформами электронной коммерции.
По данным МВФ сегодня на китайском рынке доминируют две платформы: WeChat Pay, которой управляет китайский технологический гигант Tencent, и Alipay, которой управляет глобальный концерн Alibaba. Транзакции и мобильные платежи на этих платформах занимают 90% рынка онлайн-торговли. А уже в 2020 году общий объем мобильных платежей и цифровых транзакций на онлайн-рынке Китая оценивался в 2.5 триллиона долларов.
По мнению некоторых западных экспертов, одним из основных факторов, мотивирующих введение e-CNY в Китае, является желание властей смягчить растущее доминирование Alipay и WeChat Pay.
В январе 2022 года ведущая китайская платформа доставки Meituan представила услугу, которая позволила 200 офлайн-продавцам принимать платежи в электронных юанях. В число поставщиков входят рестораны, продуктовые магазины, кинотеатры и отели. Китайский гигант электронной коммерции JD.com также подключился к программе развития e-CNY и активно поддерживает платежи в новой валюте на своих сайтах.
Ну и наконец, еще одним эффективным путем продвижения e-CNY стал механизм страхования вкладов, который выгоден клиентам с вкладами более 500 000 юаней (ок. $80 000).
Масштабы использования цифрового юаня в Китае
С 2022 года Центральный банк Китая сообщает о статусе выпуска цифрового юаня в официальных документах. Статистические данные показывают, что на конец 2023 года стоимость цифровых юаней в обращении составила 13.61 млрд юаней и осталась неизменной по сравнению с предыдущим годом. На e-CNY приходится всего 0.13% от общая стоимость выпущенной валюты.
E-CNY тестируется в 26 провинциях и городах. Имеющиеся данные показывают, что на рынке финансовых услуг существует 261 миллион кошельков, а общая стоимость транзакций в цифровом юане превышает 87 миллиардов (ок. $13.75 млрд).
Было открыто 123 миллиона персональных кошельков и 9.2 миллиона корпоративных с объемом транзакций 142 миллионов и стоимостью транзакций в 56 миллиардов цифровых юаней (ок. $8.8 млрд).
Это означает, что средний баланс составляет 3 электронных юаня ($0.5) для персональных кошельков и 31 электронный юань ($4.90) для корпоративных соответственно.
Услуги с использованием новой формы денег предлагают более 5.6 млн коммерческих магазинов, цифровой юань также принимают некоторые государственные учреждения и фонды, в том числе фонды медицинского страхования, социальной помощи и государственные фонды поддержки предприятий. С мая 2023 года в городе Чаншу выплаты бюджетникам осуществляются с использованием цифровой валюты.
Относительно большое количество кошельков позволяет предположить, что многие из них были созданы, но не используются для совершения транзакций или для накопления средств в электронных юанях. Следовательно, люди попробовали цифровые деньги и открыли виртуальный счет, но пока не спешат пользоваться этим видом платежей. Причиной тому, по мнению экспертов, являются серьезные опасения относительно безопасности и анонимности транзакций. Они же, к слову, чаще всего упоминаются противниками введения CBDC притом не только в адрес китайского проекта e-CNY.
Утрата анонимности при совершении платежей – как деловых, так и личных – является одной из самых больших проблем, связанных с внедрением цифрового юаня и полной заменой физической валюты.
Официальные документы показывают, что приоритетом для китайских властей при внедрении и популяризации e-CNY является безопасность и отслеживаемость, а также обеспечение анонимности в случае небольших транзакций (базовые кошельки) и применение так называемого юридического мониторинга транзакций, т.е. возможность вмешательства в транзакции на более крупные суммы.
Не пропустите: Швейцарцы требуют защитить наличку конституционно
Система цифровой валюты может быть централизованной до такой степени, что центральный банк будет видеть буквально каждую транзакцию, а китайское правительство будет иметь доступ к данным и принимать эффективные меры по сокращению теневой экономики и предотвращению отмывания денег, уклонения от уплаты налогов, коррупции, терроризма и т. д.
Известно также, что e-CNY очень не нравится уборщикам, няням, садовникам и другим работникам сферы услуг, которые в Китае работают неофициально и тоже являются частью местной теневой экономики.
Тем не менее, власти активно внедряют e-CNY в сферу розничной торговли и уже готовят выводить цифровой юань на международный уровень в рамках проекта mBrigde, а также налаживают сотрудничество с Гонконгом, Таиландом и Объединенными Арабскими Эмиратами для разработки первого прототипа CBDC для транснациональных расчетов.
Принимая во внимание статистику e-CNY и заявления правительства Китая о развитии цифровой экономики, следует отметить, что эта страна планирует сохранить лидирующие позиции по внедрению цифровой валюты в мире и за счет этого получить ряд новых конкурентных преимущество в международной торговле, в первую очередь внутри группы стран БРИКС.